É melhor amortizar o financiamento ou investir?
Depende da comparação entre o CET do financiamento e o rendimento líquido do investimento. Se o CET for maior que o retorno já descontado o imposto, amortizar tende a vencer; se o investimento render mais que isso, manter o dinheiro investido compensa. A calculadora faz essa conta para o seu caso, mês a mês, e mostra qual caminho termina com mais patrimônio líquido.
Para que serve a calculadora de amortizar ou investir?
Ela responde, com números, o que fazer quando sobra dinheiro e existe um financiamento em aberto: usar a quantia para amortizar a dívida ou investir. A ferramenta projeta o patrimônio líquido de cada decisão ao longo do prazo restante, aponta o melhor caminho, quanto ele termina à frente do segundo e a taxa de equilíbrio entre os dois. É gratuita e educativa.
Quais dados preciso informar para usar a calculadora?
São oito campos: saldo devedor atual do financiamento, CET ao ano, prazo restante em meses, sistema de amortização (SAC ou Tabela Price), parcela mensal, dinheiro disponível hoje, rentabilidade bruta anual esperada do investimento e a tributação da aplicação — IR regressivo (CDB, Tesouro) ou isenta (LCI, LCA). No SAC a parcela é calculada automaticamente; no Price você pode ajustá-la. O saldo devedor está no extrato do banco e o CET, no contrato.
Qual a diferença entre SAC e Tabela Price?
No SAC (Sistema de Amortização Constante), você abate o mesmo valor de principal todo mês e os juros caem junto com o saldo devedor — a parcela começa mais alta e diminui ao longo do contrato; é o padrão do financiamento imobiliário. Na Tabela Price, a parcela é fixa do início ao fim, mas no começo ela é composta sobretudo de juros e amortiza pouco. Para o mesmo prazo e a mesma taxa, o SAC paga menos juros no total, porque o saldo cai mais rápido.
Como a calculadora compara amortizar e investir?
Ela simula os dois caminhos mês a mês até o fim do prazo restante, e os dois desembolsam o mesmo valor por mês. Em "amortizar agora", o disponível abate o saldo e a dívida quita antes; em "manter investido", o dinheiro rende enquanto as parcelas seguem até o fim. A economia de parcela de quem amortizou — e, depois da quitação, a parcela inteira — passa a ser investida; é isso que torna a comparação justa. Vence quem termina com maior patrimônio líquido.
O que é o CET do financiamento e onde encontro?
O Custo Efetivo Total é a taxa cheia do financiamento ao ano, incluindo juros, seguros e tarifas — não apenas a taxa de juros nominal. Ele está no contrato do financiamento. Na comparação, o CET é o número que amortizar "rende" de volta para você, garantido e livre de imposto — por isso é o dado mais importante da simulação.
Por que amortizar equivale a um retorno garantido?
Porque cada real amortizado deixa de gerar os juros do CET que você pagaria de qualquer maneira. Esse ganho é certo, imediato e não sofre imposto de renda. Por isso amortizar funciona como um investimento com retorno garantido igual ao CET, sem risco de mercado — e o investimento precisa render mais que isso, já líquido de IR, para valer a pena.
O imposto de renda muda a decisão de amortizar ou investir?
Muda bastante. Em investimentos tributáveis, como CDB e Tesouro, o IR regressivo (de 22,5% a 15%, conforme o prazo) é descontado do ganho no resgate, então o retorno bruto precisa superar o CET só para empatar. Aplicações isentas, como LCI e LCA, não têm esse desconto. A calculadora aplica o imposto conforme a opção escolhida no campo de tributação.
O que é o ponto de equilíbrio mostrado no resultado?
É a rentabilidade bruta anual em que amortizar e manter investido empatam, calculada para os seus dados. Acima dela, investir vence; abaixo, amortizar vence. Quando o investimento paga IR, esse limite fica acima do próprio CET — armadilha comum de quem compara o CET diretamente com a rentabilidade bruta. Sem imposto (LCI, LCA), o equilíbrio coincide com o CET.
Quando vale a pena quitar o financiamento à vista?
Tende a valer a pena quando o CET do financiamento supera o rendimento líquido do investimento — e quitar tudo só é possível quando o dinheiro disponível cobre todo o saldo devedor. Nesse cenário, você zera a dívida hoje e passa a investir o valor da parcela desde o primeiro mês, além do que sobrar. A calculadora compara esse caminho com amortizar parte e manter investido, mostrando qual termina com mais patrimônio.
Como a parcela mensal é calculada? Posso ajustar?
Depende do sistema escolhido. No SAC, a amortização é constante (saldo dividido pelo prazo) e os juros incidem sobre o saldo devedor — a parcela começa maior e cai todo mês, e a calculadora mostra a primeira e a última. Na Tabela Price, a parcela é fixa e calculada a partir do saldo, do CET e do prazo; nesse modo você pode digitar a sua parcela real, e a ferramenta recalcula em quantos meses a dívida quitaria — avisando se o valor não cobrir nem os juros do mês.
Amortizar reduz o prazo ou a parcela? O que a calculadora assume?
A calculadora assume redução de prazo, a opção matematicamente melhor: cada real amortizado deixa de gerar juros por mais tempo. No SAC, a amortização mensal é mantida e o contrato termina antes; na Price, a parcela continua a mesma e a dívida quita mais cedo. Reduzir a parcela alivia o orçamento no presente, mas mantém a dívida — e os juros — por mais tempo; se essa for a sua escolha no banco, trate o resultado como um teto do ganho de amortizar.
Como interpretar o resultado da simulação?
O resultado mostra o melhor caminho e quanto ele termina à frente do segundo, em valores já líquidos de imposto. O gráfico e a tabela ano a ano exibem a evolução do patrimônio líquido de cada cenário — o investimento acumulado, menos o IR e a dívida restante. Diferenças mínimas aparecem como empate técnico: nesse caso, decida pelo seu conforto com dívida e liquidez.
A simulação garante o resultado? Quais são as premissas?
Não garante — é uma estimativa educativa. Ela assume taxas constantes durante todo o período, resgate do investimento apenas no fim do horizonte e parcelas pagas com a renda mensal, sem considerar inflação. Rentabilidades futuras são incertas. E há fatores fora da conta: amortizar reduz risco e traz tranquilidade; investir preserva liquidez para imprevistos. Não é recomendação individualizada nem orientação fiscal.
