Quanto de desconto faz valer a pena pagar à vista?

Diga o preço, em quantas vezes dá para parcelar e o desconto oferecido. A calculadora responde na hora e mostra o desconto equivalente de cada prazo.

São — por mês

Você pagaria — à vista

Ajustes finos

A primeira parcela é paga hoje. Informe o rendimento já líquido de imposto — é ele que mede quanto vale adiar cada parcela.

Você economiza

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Mais barato

Pagando à vista

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Mais barato

Parcelando

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Desconto equivalente, prazo a prazo

A conta, linha a linha

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Simulação educativa. O parcelamento é trazido a valor presente pela taxa que o seu dinheiro rende: pagar depois tem valor, porque o dinheiro continua rendendo até cada vencimento. Parcelas mensais iguais, a primeira paga hoje. Isto não é recomendação individualizada.

Perguntas frequentes

Qual é o desconto mínimo para valer a pena pagar à vista?

Depende do prazo do parcelamento e de quanto o seu dinheiro rende. Com um rendimento líquido de 1,11% ao mês, o desconto precisa ser de cerca de 1,1% para empatar com 3x, 2,7% para empatar com 6x, 4,8% para empatar com 10x e 5,8% para empatar com 12x. Abaixo desses números, parcelar sem juros sai mais barato. A tabela da calculadora mostra o desconto equivalente de cada prazo com a sua taxa.

O que é o desconto equivalente que aparece na tabela?

É o desconto que faria pagar à vista custar exatamente o mesmo que parcelar naquele prazo, em valor de hoje. Se o vendedor oferecer mais que esse percentual, o à vista sai na frente; se oferecer menos, compensa parcelar e deixar o dinheiro rendendo. É o número que você leva para a negociação, porque transforma prazo em desconto na mesma moeda.

Compensa mais pagar à vista com desconto ou parcelado sem juros?

Compensa pagar à vista quando o desconto oferecido supera o desconto equivalente daquele prazo. Parcelar sem juros tem valor porque o dinheiro que ficaria parado continua rendendo até cada vencimento, e esse ganho cresce com o número de parcelas. Quanto maior o prazo e maior o rendimento do seu dinheiro, maior precisa ser o desconto para o à vista valer a pena.

Como usar a calculadora à vista ou parcelado?

Informe três coisas: o preço cheio da compra, em quantas vezes o vendedor parcela e o desconto que ele oferece para pagamento à vista. Depois ajuste quanto o seu dinheiro rende, líquido de imposto. O veredito aparece na hora e a tabela final mostra o desconto equivalente de cada prazo, de 1x a 21x, junto com quanto você ganha ou perde em reais no seu caso.

Como a calculadora faz a conta?

Ela divide o preço cheio pelo número de parcelas, coloca a primeira parcela hoje e desconta cada parcela futura pela taxa que o seu dinheiro rende, trazendo tudo a valor presente. Esse total é o custo real do parcelamento em dinheiro de hoje. O pagamento à vista já está em valor de hoje. A opção mais barata vence, e a diferença entre as duas é a sua economia.

Por que comparar em valor de hoje e não pelo preço total?

Porque um real pago daqui a dez meses custa menos que um real pago hoje: o dinheiro que ficaria guardado continua rendendo até o vencimento. Somar as parcelas ignora esse ganho e faz o parcelamento sem juros parecer neutro, quando na prática ele é um desconto disfarçado. Trazer tudo a valor presente coloca as duas formas de pagamento na mesma base.

Qual rendimento devo informar no campo "Seu dinheiro rende"?

Use o rendimento líquido de imposto do lugar onde o dinheiro ficaria enquanto as parcelas vencem, como um CDB de liquidez diária ou a reserva de emergência. Informe a taxa já descontado o imposto de renda, e não a bruta. Você pode digitar ao mês ou ao ano, porque a calculadora converte entre os dois períodos por equivalência composta.

E se o parcelamento tiver juros ou acréscimo?

Abra os ajustes finos e informe o acréscimo em porcentagem sobre o preço cheio. A calculadora soma esse acréscimo ao total parcelado antes de trazer as parcelas a valor presente, o que derruba o desconto equivalente de todos os prazos e pode até zerá-lo: quando o acréscimo é grande, pagar à vista vence mesmo sem desconto nenhum, e a tabela avisa isso. Como o acréscimo informado vale para a tabela inteira, use o percentual do prazo que você está de fato negociando.

Posso considerar o cashback do cartão na comparação?

Sim. Nos ajustes finos existe um campo para o cashback do cartão, em porcentagem da compra, que se aplica ao parcelamento. Ele reduz o custo efetivo de parcelar e, por consequência, aumenta o desconto que o vendedor precisa oferecer para o à vista compensar. O campo pressupõe que o desconto à vista é para dinheiro ou Pix, sem cashback.

A calculadora serve para aluguel, escola e outras despesas?

Sim. Ela vale para qualquer pagamento que possa ser feito de uma vez ou dividido em parcelas mensais iguais: compras no cartão, matrícula e anuidade escolar, seguros, IPVA, IPTU e planos de saúde. Basta informar o preço cheio, o número de parcelas oferecido e o desconto proposto para pagamento à vista.

Quais são as premissas e limitações da calculadora?

A simulação é educativa e assume parcelas mensais iguais, a primeira paga hoje, taxa de rendimento constante durante todo o prazo e valores nominais, sem projetar inflação. O imposto deve estar embutido na taxa líquida informada. Ela também pressupõe que você tem o dinheiro disponível e que ele ficaria rendendo — parcelar o que não cabe no orçamento é outro problema, e o resultado não é recomendação individualizada.

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